学生贷款借款人面临着前所未有的巨额债务。除了工作的不确定性和高通胀，借款人还不得不考虑如何为退休储蓄，因为每月的贷款将从他们的薪水中扣除一大块。但一项新的联邦法律可能会使退休储蓄同时支付学生贷款债务更容易一些。
2022年12月29日，乔·拜登总统签署了《2022年安全2.0法案》。这项立法法案是一项更广泛的支出法案的一部分，该法案概述了到2023年秋季的联邦政府资金，并为其他计划分配资金，例如增加为退休储蓄的学生贷款借款人的数量。
从2024年1月开始，雇主可以将“合格的学生贷款付款”视为退休储蓄计划的缴款，这意味着组织可以匹配全部或部分学生贷款付款，并将这笔钱存入雇主赞助的退休计划，如401(k)计划。
根据美国参议院财政委员会的一份摘要，合格学生贷款是指员工为符合条件的高等教育费用而借入的债务。
目前尚不清楚对学生贷款的类型(联邦或私人)是否有任何限制，或者借款人是否需要采用标准的还款计划(而不是收入驱动的还款计划或贷款减免计划)。
安全2.0法案如何帮助学生贷款借款人
新法案在1.76万亿美元的学生债务危机中落地。仅联邦学生债务就影响了近4400万借款人，根据大学理事会(由6000多家教育机构组成的非营利协会)2021年的数据，平均每个借款人的债务约为3.5万美元。
这种学生贷款债务会阻碍员工为退休储蓄。
在2018年富达的一份报告中，79%的受访者表示，学生贷款影响了他们为退休储蓄的方式。此外，69%的人表示，他们不得不减少或停止供款，或提前提款以支付费用。
格雷格·沃德(Greg Ward)是北卡罗来纳州的注册理财规划师，也是职场财务健康公司financial Finesse的智库总监，他亲眼目睹了许多人在支付账单和在工作场所退休账户中存够钱以利用匹配的雇主供款时所面临的紧张局面。
沃德说:“你在401(k)计划中可能有几千美元，但现在你要转向借钱。”“我们希望(员工)至少能够为比赛攒够钱。但我们也希望他们的储蓄达到相应的金额，他们仍然能够依靠他们的现金流生活。”
E*TRADE公司2022年的一项调查显示，近一半的千禧一代和X一代借款人动用了退休储蓄来支付开支。在同一项调查中，支付教育成本或偿还学生贷款是千禧一代(25-34岁)没有为退休储蓄那么多的主要原因。
安全2.0法案会如何影响一个标准的联邦学生贷款偿还计划的雇员
比方说，雇主将员工401(k)计划缴费金额的100%与基本工资的4%相匹配。一名刚毕业的大学生平均起薪为58,862美元，每月需要向401(k)账户缴纳196美元，才能充分利用雇主匹配计划。
如果最近毕业的学生正在偿还371美元的合格学生贷款(基于3.5万美元学生贷款的估计还款，4.99%的联邦利率和标准的10年还款期限)，到2024年1月，他们的雇主可以将每月的学生贷款付款计算为员工的401(k)供款。
在新法律实施之前，雇员必须每月从自己的工资中拿出196美元存入401(k)计划，才能从雇主那里获得每月196美元的401(k)供款。根据新法案，雇员每月只需要支付371美元的学生贷款，还可以获得每月196美元的雇主401(k)缴费。
《安全2.0法案》并非包治百病
由于新法律要到2024年1月才生效，哪些雇主将提供这项福利，私营和公共部门行业是否都会参与，以及它将如何推出，都存在问题。
但这并不能帮助所有人。苦苦挣扎的借款人，包括那些拖欠或延期学生贷款的借款人，可能无法每月偿还他们的学生贷款账单，并将错过任何雇主的退休储蓄匹配。
威斯康星州财富管理公司Wealthspire的注册理财规划师、高级副总裁克里斯特尔·考克斯(Crystal Cox)说，那些从未从学位中获得预期价值的借款人——那些努力挣到足以偿还债务的工资的人——也不会从中受益太多。
《安全2.0法案》还包括哪些内容?
学生贷款作为选修延期支付只是安全2.0法案众多消费者友好的特征之一:
401 (k) auto-enroll。一旦员工符合条件，雇主必须自动将他们纳入公司赞助的退休计划。
转到罗斯个人退休账户529。529大学储蓄计划的受益人最多可以将3.5万美元转到罗斯个人退休账户(Roth IRA)，如果529账户至少开了15年，就可以免收罚金。
从税收优惠的退休账户中提前提款是免税的。每年最多可提取1 000美元，用于合格的紧急开支，不受罚款。
储蓄者的比赛。符合条件的个人可以获得联邦政府50%的匹配捐款，最高可达2000美元，直接存入合格的退休储蓄账户。这取代了之前对个人退休账户和退休计划缴款的税收抵免。
与养老金挂钩的雇主储蓄账户。雇主可以为薪酬不高的员工提供与养老金挂钩的紧急储蓄账户，其中包括雇主和员工的缴费。四次提款将免除费用和罚款。
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Trea Branch为NerdWallet撰写文章。电子邮件:tbranch@nerdwallet.com。
这篇文章为借款人支付学生贷款提供了便利，最初发表在NerdWallet上。
